Какие риски могут поджидать армянские банки в 2019 году, каковы прогнозы по темпу роста банковской системы, что будет со ставкой рефинансирования и станет ли нынешний год для IDBank-a годом серьезных перемен? Об этом и о многом другом в эксклюзивном интервью агентству «АРКА» рассказал председатель правления IDBank-а Мгер Абраамян.

АРКА- Господин Абраамян, вы возглавили IDbank в декабре прошлого года. В каком состоянии вы приняли банк? С какими показателями подытожили год?
М.Абраамян - Банк на протяжении 28 лет имел разные этапы развития. Были и успехи и трудности, что естественно. Но если смотреть тенденции последних лет, то динамика банка в целом положительная. За последние два года показатели существенно улучшились. В целом, в 2018 году по сравнению с 2017 годом показатели находятся на стабильном уровне. Прошлый год стал для банка годом стабильности, были решены существенные проблемы и были созданы предпосылки для будущего развития и роста. Банк завершил 2018 год с прибылью, активы и капитал почти на том же уровне. Из положительных тенденций отмечу рост кредитования на 10%. Но все еще очень многое предстоит сделать. По нашим прогнозам, в 2019 году показатели существенно улучшатся.

АРКА - Какие конкретно ожидания у вас от 2019 года? Станет ли этот год для банка годом серьезных перемен, что естественно в условиях нового руководителя и в контексте амбициозных стратегических задач, стоящих перед банком?
М.Абраамян - Для этого в 2019 году есть положительные основы, есть оптимизм. Это потребует больших усилий и работы, поскольку и конкуренция на банковском рынке острая, но с другой стороны в стране установилась политическая стабильность, поэтому в целом наши ожидания положительные, мы думаем, что текущий год будет успешнее прошлого.

АРКА - Международное рейтинговое агентство Fitch ожидает в 2019 году снижение темпов роста банковской системы Армении. Каковы ваши прогнозы по этому поводу? Какие риски могут поджидать армянские банки в 2019 году?
М.Абраамян - Что касается оценок Fitch, я с ними не знаком. Но по нашим прогнозам, показатели IDBank-а 2019 года будут лучше 2018 года с учетом тех развитий, которые были в прошедшем году. Мы не видим существенных рисков для 2019 года. Если смотреть с точки зрения внутренних развитий, ожидания в целом положительные. Внешние риски всегда присутствуют. Если посмотреть на тенденции развитий мировой экономики, то в целом они противоречивы, прогнозы экономики США более позитивные, чем прогнозы по Европе и России. Но причин для серьезных рисков в 2019 году я не вижу. Однако если будут какие-либо существенные шоки, то, учитывая стабильность армянской банковской системы, им удастся противостоять.

АРКА- МВФ и Fitch советуют Центральному банку РА повысить нормативы капитала или ввести надбавки к капиталу для банков Армении. Считаете ли вы эти рекомендации обоснованными? Нуждается ли армянская банковская система в дополнительном капитале? Как обстоят дела с капитализацией у IDBank-а?
М.Абраамян - Здесь речь идет о достаточности капитала и о применении дополнительных буферов, что является частью компонента Базеля - 3. Одну часть Базеля - 3 мы уже внедрили пару лет назад, осталась вторая часть, которая касается дополнительных буферов. Внедрение Базеля - 3 было инициировано после кризиса 2009 года для повышения стабильности банков с точки зрения капитала и поглощения возможных рисков. Центробанк Армении, скорее всего, в ближайшие месяцы внедрит дополнительные буферы. Но этот процесс будет происходить постепенно, в течение 5 лет, чтобы существенно не повлиять на банковский бизнес. Его цель в долгосрочном периоде - становление более устойчивой банковской системы с точки зрения противостояния рискам и шокам. Это придаст дополнительную уверенность в том числе и клиентам, и это важно для финансирования экономики в будущем. Речь идет о трех буферах, в частности, надбавка для поддержания достаточности капитала, антициклическая надбавка, а также надбавка для системно значимых банков. Показатель достаточности капитала у IDBank-а высокий. Если по размерам активов банк находится на 7-ом месте в банковской системе Армении, то по достаточности капитала - на третьем месте. Это дает нам уверенность, что в будущем мы сможем быстро развиваться и расти.

АРКА- С начала 2017 года ЦБ приостановил ослабление монетарной политики, утвердив ставку рефинансирования в размере 6%, которая сохраняется по сей день. Как вы считаете, насколько такой уровень учетной ставки способствует росту инвестиций в реальный сектор экономики, и какие изменения величины ставки можно ожидать в первом полугодии и до конца года и с чем это может быть связано?
М.Абраамян - Главная задача Центрального банка – обеспечение стабильности цен, и для этой цели используется ставка рефинансирования как главный инструмент политики ЦБ. В основе этой политики лежат серьёзные анализы, прогнозы и сценарии. Учитывая, что мы завершили год с низкой инфляцией, думаем, что в течение первой полвины года изменений ставки не стоит ждать. Уже во второй половине года в зависимости от экономической активности могут быть изменения. Но по нашим прогнозам ставка существенно не изменится.

АРКА - В июне 2018 года банки начали процесс прощения штрафов и пени по кредитам физлиц. Не исключается реструктуризация кредитов военнослужащих. Как отражаются такие процессы на деятельности банков, в частности IDBank-а?
М.Абраамян - Скажу, что это было важным решением, поскольку банки всегда заинтересованы в компромиссе с клиентами. По сути, банки часто применяют эти возможности. Но чем это решение важно? Раньше при компромиссах банк не только лишался своих доходов, но и выполнял налоговые обязательства. Это решение облегчило бремя, и банки в дальнейшем будут более склонны к таким изменениям. Мы недавно обсуждали вопрос, как это решение повлияло на наш банк. IDBank заключил мировые договора приблизительно с 1200 клиентами. Были прощены штрафы и пени на сумму около 850 млн. драмов. При этом мы оцениваем положительно деятельность банка за последние полгода, и, уже обьявили о продлении процесса прощения штрафов на 6 месяцев для тех, кто еще не успел обратиться в банк.

АРКА- Какова доля неработающих активов вашего банка в общем объеме таких активов по банковской системе? Какие меры предусмотрены банком для улучшения качества активов в текущем году?
М.Абраамян - Показатель неработающих активов в целом в банковской системе Армении низкий. Это обусловлено, в первую очередь, тем, что регулятором установлены строгие требования. Исторически так сложилось, что в Армении есть хорошие инфраструктуры сдерживания рисков, в частности, Кредитное бюро. Этот показатель низкий также из-за осторожной политики банков по сравнению с другими странами. Если не ошибаюсь, в банковской системе показатель неработающих активов составляет порядка 7%. В этом плане мы в довольно благоприятных условиях. В прошлом были проблемные кредиты по крупным активам. Сейчас банк на стадии чистки проблемных активов. Мы решили начать с новой страницы и идти вперед. Если мы посмотрим кредитный портфель за последние годы, то можно оценить его как очень здоровый. Но, конечно, есть проблемы, которые пришли из прошлого и влияют на сегодняшние показатели.

АРКА- Банки Армении осуществляют значительные отчисления в резервы на возможные потери по кредитам (такие расходы составляют около 50% прибыли банковского сектора). С чем это связано и как это влияет на стоимость кредитных продуктов?
М.Абраамян - Банки осуществляют отчисления в резервы на случай возникновения кредитного риска, в частности, просроченных кредитов, когда заемщик не в состоянии выполнить свои обязательства. По сути, они (эти отчисления) понижают налоговую базу, поскольку это незаработанная прибыль, и поэтому не подлежит налогообложению. Процентная ставка кредита включает в себе несколько компонентов, в том числе кредитный риск. И чем выше риски, тем дороже кредит. Конечно, эффективное управление предполагает снижение кредитного риска.

АРКА - Как вы в целом оцениваете конкуренцию на рынке? Как справляется IDBank в этом поле? На что ставит акцент банк для привлечения новых клиентов?
М.Абраамян - Конкуренция на банковском рынке довольно-таки острая. Это одна из самых конкурентных сфер экономики Армении. За каждого клиента идет борьба. Что, конечно, имеет положительные стороны, такие как улучшение качества услуг, внедрение новых решений, использование креативных подходов. С этой точки зрения мы приветствуем эту конкуренцию и готовы к ней. Мы уделяем большое внимание как качеству предоставления услуг, так и внедрению новых сервисов, чтобы клиенты остались довольными. IDBank принял стратегию диджитал банкинга. Мы будем стараться обслуживать наших клиентов быстро, предоставлять понятные и доступные услуги. Будем стараться конкурировать в этом плане в банковской системе. Банк сделал серьезные инвестиции в новые технологии, и в этом смысле мы готовы к конкуренции.

АРКА- В конце мая 2018 года банк провел полный ребрендинг и нацелился на технологичность и усиление инновационных подходов. Какие инновации использует IDBank и что планирует в этом плане внедрить в ближайшее время?
М.Абраамян - Последние два года мы занимались подготовкой к изменениям. В этом году будет важный старт обновленного интернет-банкинга, выйдет новое, очень удобное и многофункциональное приложение мобайл - банкинга, которое, по нашему мнению, станет бумом для имеющихся и потенциальных клиентов. Есть еще ряд проектов, по которым с технологической точки зрения с нами смогут конкурировать лишь несколько банков на рынке.

АРКА - Какова сегодня вовлеченность клиентов банков в диджитал продуктах, в частности, в мобайл-банкинг? Как диджитализация может способствовать качественному росту и популяризации банковских продуктов?
М.Абраамян - Это неизбежное будущее. Конечно, есть клиенты, которые привыкли к традиционному банкингу, их предпочтения не всегда можно изменить. Но есть и большая группа клиентов, особенно молодежь, которая думает в направлении диджитал-услуг. Это связанно с дефицитом времени. Сосредоточившись на нашу целевую, стратегическую аудиторию, т.е. лиц предпочитающих технологический прогресс, мы всегда готовы обслуживать всех наших клиентов.
Что касается вовлеченности. В целом, диджитализация в Армении находиться на низком уровне, но темпы роста обнадеживают. При этом во всем мире годовой рост пользующихся диджитал-услугами составляет 50-60%. В этом контексте мы хотим быть лидирующим банком.